Pro názorný příklad se můžeme podívat na kroky České spořitelny, která od 14. března 2025 snížila sazby u všech fixací o 0,1procentního bodu. Nejnižší úroková sazba hypotéky tak začíná na 4,69 % pro fixaci na 3 až 5 let. Pokud vaše současná sazba sahá k 5 % nebo výš, možná právě teď nastal ten správný okamžik, kdy refinancovat hypotéku a ušetřit nemalé peníze.
V tomhle článku se dozvíte, co refinancování obnáší, jak ho celé uchopit, a především na co si dát pozor při refinancování, abyste ze změny banky nebo smlouvy vytěžili maximum.
Refinancování hypotéky v podstatě znamená, že si sjednáte nový hypoteční úvěr, kterým splatíte ten starý. Nejčastěji se to dělá proto, abyste získali lepší podmínky – nižší úrokovou sazbu hypotéky, jiné poplatky, nebo třeba upravenou dobu splácení, která víc vyhoví vaší aktuální situaci.
Refinancování hypotéky 2025 je zajímavé hlavně díky pokračujícímu poklesu sazeb. Hodně majitelů nemovitostí tak přemýšlí, jak z tohoto trendu vytěžit maximum. Většina lidí začne řešit výhodné refinancování ve chvíli, kdy jim končí fixace hypotéky, protože právě tehdy máte obvykle volné ruce – můžete bez sankcí přejít k jiné bance, nebo zkusit vyjednat lepší úrok u té stávající.
Pokud byste se rozhodli pro refinancování uprostřed fixace, je potřeba počítat s tím, že banka může chtít kompenzaci za předčasné splacení. Někdy se vyplatí i tak, ale většinou je ideální vyčkat na tzv. výročí fixace, kdy refinancovat hypotéku můžete bez zvláštních poplatků.
Pokud jste se rozhodli, že by refinancování mohlo být vaše cesta, je dobré si včas připravit přehled všech náležitostí k původní hypotéce – především datum konce fixace a jaké poplatky se s vaší smlouvou pojí. S těmito informacemi pak můžete obcházet banky nebo využít různé online nástroje na srovnání hypoték a podívat se, kdo má pro vás lepší nabídku.
Než se vrhnete do prohledávání internetových kalkulaček, pojďme se zamyslet, zda refinancování dává ve vašem případě smysl. Existuje několik typických situací, kdy se vám tento krok může opravdu vyplatit:
Na druhou stranu se refinancování nemusí vyplatit, pokud:
💡 Než se rozhodnete pro změnu, projděte si všechny okolnosti a hlavně si dobře spočítejte, jestli vám refinancování skutečně uleví v rozpočtu.
Když hledáte, jakou banku oslovit, obvykle vás jako první zaujmou tabulky s úrokovými sazbami. Na billboardu vidíte „Hypotéka od 4,69 %“, někde jinde zase „4,79 %“. Pravda ale je, že úroková sazba není zdaleka jediná položka, která určuje, kolik bance zaplatíte.
RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje vedle úroku i všechny další povinné platby, například poplatky za vedení úvěrového účtu, za zpracování úvěru, odhad nemovitosti, pojištění schopnosti splácet a podobně. Jakmile tyhle poplatky sečtete, může se ukázat, že hypotéka s nižším úrokem má mnohem vyšší náklady než konkurence, která na úroku vypadá o pár desetin hůř, ale neúčtuje si další služby.
Na první pohled by někoho mohla lákat „nižší sazba“ ve variantě A. Jakmile ale dojde na propočty, vychází o něco dráž. Proto se při rozhodování o refinancování vždy ptejte na RPSN a nechte si spočítat celkové měsíční náklady.
Vyplatí se proto porovnávat všechny náklady. Banky o nové klienty opravdu stojí a v roce 2025, kdy je trh velmi konkurenční, můžete vyjednat zajímavé nabídky. Jen se nenechte oslnit samotnou sazbou a ptejte se na detaily.
Jestli vás láká možnost ušetřit a chcete se do toho pustit, pojďme si ukázat jednoduchý postup, který vás provede refinancováním hypotéky 2025 krok za krokem:
💡 Díky tomuto přehledu uvidíte, že refinancování nemusí být náročné. Stačí si vše správně naplánovat, sledovat termíny a věnovat trochu času srovnání, abyste nenaletěli na první lákavou nabídku, která se vám objeví.
Velmi častá chyba. Lidé se nechají nalákat na inzerát s nízkým úrokem, ale zapomenou sledovat RPSN. Nakonec se ukáže, že se platí třeba vysoké poplatky za pojištění nebo odhad, a výsledná cena úvěru se jim zbytečně prodraží.
Když spěcháme, často přehlédneme drobné písmo. Může se tam ukrývat poplatek za vedení účtu, za mimořádné splátky nebo další podmínky. Pár korun měsíčně se zdá jako nic, ale za dvacet let se to nasčítá.
Pokud zaspíte a budete řešit přechod k jiné bance pár dní před fixací, nemusí se to stihnout vyřídit. Pak se „propadnete“ do nového fixačního období u stávající banky, což může být méně výhodné, a musíte čekat další roky.
Někdy se lidé těší, že díky nové smlouvě ušetří několik tisíc měsíčně, ale opomenou sankce za předčasné splacení či náklady na odhad. Vždy je lepší nechat si vše důkladně spočítat.
Banky se v roce 2025 silně předhánějí v boji o nové klienty. Nemějte strach požádat o protinabídku či srovnání hypoték mezi více institucemi. Mnohdy stačí ukázat lepší nabídku konkurence a rázem se objeví zajímavé ústupky nebo benefity.
Refinancování hypotéky v roce 2025 může být cestou, jak ulehčit vlastnímu rozpočtu a pročistit si finanční plán do budoucna. Pokud vidíte, že úrokové sazby hypoték šly dolů a vy pořád platíte tu starou, vyšší, může jít o správný čas zamyslet se nad změnou banky (nebo aspoň pořádným vyjednáváním té stávající).
Nejpohodlnější bývá refinancovat hypotéku těsně před koncem fixace, kdy nehrozí žádné sankce. Ale i v případě, že do konce fixace zbývá delší doba, stojí za to spočítat, jestli se refinancování přece jen nevyplatí. Nedívejte se ale jen na úrok, sledujte RPSN a zkuste si představit, jak budou vypadat vaše celkové náklady v horizontu pěti, deseti nebo patnácti let.
Pokud si nejste jistí, vždy se můžete obrátit na finančního poradce, který vám pomůže udělat nezávislé srovnání hypoték a vyjednat lepší podmínky. Když vám pak v kapse či na účtu zůstane o pár stokorun nebo tisícovek měsíčně víc, rozhodně to není zanedbatelná pomoc.
(Uvedené informace čerpají z veřejně dostupných zdrojů jako ČNB a Hypoindex.cz. Aktuální podmínky se však mohou lišit podle jednotlivých bank a ekonomické situace.)
Zpětný odkup nemovitosti je řešením pro ty, kteří potřebují okamžitě peníze, ale nedosáhnou na úvěr od banky. Nemovitost prodají, zůstávají v ní jako nájemci a mají možnost si ji později odkoupit zpět. Pomáhá při exekuci, hrozící dražbě i vážných finančních problémech.
Více o výkupu