Proč je důležité znát rozdíl mezi úrokem, úrokovou sazbou a RPSN?
Když lidé vybírají nový úvěr nebo hypotéku, často se soustředí jen na to, kolik “přeplatí” v podobě úroku. Jenže skutečná cena úvěru může být mnohem vyšší, než naznačuje samotná úroková sazba. I proto hraje dnes RPSN – roční procentní sazba nákladů – zásadní roli při posuzování výhodnosti úvěru. Obsahuje totiž všechny poplatky spojené s úvěrem, které by jinak mohly zůstat skryté. Rozumět pojmům úrok, úroková sazba a RPSN vám pomůže vybrat výhodnější nabídku a ochránit se před nečekanými náklady.
Co je úrok a jak funguje
Úrok představuje částku, kterou dlužník zaplatí věřiteli jako odměnu za poskytnutí finančních prostředků. Lze ho považovat za “cenu peněz” – pokud si například půjčíte 100 000 Kč na jeden rok s ročním úrokem 5 %, zaplatíte navíc 5 000 Kč. Tato částka se obvykle rozpočítá do pravidelných splátek, pokud je úvěr splácen průběžně.
Praktický příklad výpočtu úroku
Výše úroku přímo ovlivňuje celkové náklady na úvěr, ovšem není to jediné kritérium, podle kterého byste se měli řídit. Nízká úroková sazba může být vyvažována jinými poplatky, což se projeví ve vyšším RPSN.
Úroková sazba: Co znamená a co ji ovlivňuje
Úroková sazba je jedním z nejdůležitějších ukazatelů každého úvěru. Vyjadřuje procentuální podíl, který zaplatíte nad rámec jistiny. Obecně platí, že čím je sazba nižší, tím je pro dlužníka úvěr levnější. Úroková sazba se obvykle uvádí jako roční, někdy se však můžete setkat i s měsíční variantou (zejména u krátkodobých úvěrů).
Co vše ovlivní výši úrokové sazby
- Bonita klienta: Banky a finanční instituce posuzují, jak je klient “spolehlivý” z hlediska schopnosti splácet. Klient s vyšší bonitou obvykle získává lepší, tedy nižší, sazby.
- Inflace: Když roste inflace, peníze ztrácejí svou kupní sílu. Věřitelé reagují zvyšováním úrokových sazeb, aby kompenzovali znehodnocení peněz.
- Politika ČNB: Česká národní banka stanovuje základní úrokové sazby, jež se promítají do sazeb komerčních bank.
- Ekonomická situace: V obdobích, kdy se ekonomice daří, se úrokové sazby mohou držet níže. Při nejistotě a ekonomických problémech naopak rostou.
Proč sledovat úrokovou sazbu?
Pro běžného spotřebitele je úroková sazba důležitá především proto, že ovlivňuje měsíční splátku a celkovou cenu úvěru. Pokud se úrok zvýší, může se výrazně prodražit i zdánlivě malé navýšení. Nicméně sazba samotná často nevypovídá vše o celkových nákladech. Zde přichází na řadu RPSN.
Co je RPSN a proč je důležitější než samotná úroková sazba
RPSN neboli roční procentní sazba nákladů zahrnuje veškeré poplatky, které s úvěrem souvisejí – například poplatek za sjednání úvěru, poplatek za správu úvěrového účtu, pojištění schopnosti splácet a další doplňkové služby. Díky tomu získává spotřebitel lepší obrázek o tom, jak drahý úvěr ve skutečnosti je.
Zatímco úroková sazba ukazuje pouze “holý” náklad na vypůjčené peníze, RPSN zahrnuje všechny výdaje, které dlužník v souvislosti s úvěrem hradí. Proto je RPSN často považováno za přesnější měřítko.
Příklad výpočtu RPSN
Představte si, že si chcete půjčit 100 000 Kč na jeden rok s úrokem 10 %. Kromě toho vám ale banka naúčtuje jednorázový poplatek za vyřízení úvěru 2 000 Kč a měsíční poplatek 100 Kč za vedení úvěrového účtu. Úrokovou sazbu sice máte 10 %, ale RPSN vyjde vyšší, protože do roční procentní sazby nákladů se započítají i zmíněné poplatky. RPSN se tak může pohybovat v rozmezí 13–15 %. Rozdíl je tedy značný.
Jak spočítat RPSN v kostce
Samotný vzorec pro výpočet RPSN je poměrně složitý a v praxi ho počítají zejména finanční instituce či specializované kalkulačky. Nicméně pro základní představu vám stačí vědět, že do RPSN jsou zahrnuty:
RPSN se uvádí v procentech a umožňuje tak porovnat různé nabídky mezi sebou.
Rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN
Mnohdy se setkáte s úvěry, kde je nízká úroková sazba doplněna o vysoké poplatky za správu či pojištění. Na první pohled tak úvěr vypadá výhodně, protože inzerovaná sazba může být lákavě nízká. Jenže po započtení všech nákladů se dostanete na mnohem vyšší RPSN.
Porovnání úroku a RPSN v konkrétních příkladech
Nejčastější chyby při výběru půjček podle úroků a RPSN
- Sledování pouze úrokové sazby: Lidé se mnohdy nechají nalákat nízkým úrokem a neřeší ostatní náklady. Opomenou, že nízký úrok může kompenzovat vysoký poplatek.
- Podceňování významu RPSN: Přestože RPSN musí být ze zákona u každé nabídky uváděno, někteří žadatelé o úvěr mu nevěnují náležitou pozornost.
- Přehlížení detailů smlouvy: Často se stává, že v podmínkách jsou zmíněny dodatečné poplatky (např. za odklad splátky), které mohou celkovou cenu úvěru zvýšit.
- Nedostatečné srovnávání: Vyplatí se nespoléhat jen na první nabídku. Srovnejte více poskytovatelů, a to včetně bank i nebankovních institucí.
Doporučení, na co si dát pozor
Co ovlivňuje výši úrokové sazby a RPSN z dlouhodobého pohledu
Rozdíly v nabídce a celkových nákladech úvěrů se projevují i podle makroekonomické situace a záměru žadatele:
Jak vybrat správný úvěr
- Porovnejte více nabídek: Nemusíte se upínat pouze na jednu banku. Využijte internetové srovnávače nebo se obraťte na poradce.
- Zaměřte se na RPSN: Najděte tu nabídku, která má nejnižší RPSN – ta často bývá nejlevnější.
- Zvažte celkovou dobu splácení: Kratší doba splatnosti znamená vyšší měsíční splátku, ale nižší celkový přeplatek. Delší splatnost může ulevit vašemu rozpočtu, ale zvýší konečnou částku, kterou zaplatíte.
- Posuďte reálnou schopnost splácet: Vyhněte se nadměrnému zadlužení a zvažte všechny své měsíční výdaje.
- Zeptejte se na možnost refinancování: U hypoték je refinancování běžnou praktikou. Zjistěte, jaké poplatky a podmínky s tím mohou být spojeny.
Shrnutí – proč se vyplatí hledět na RPSN i úrok
Celkové náklady na úvěr neurčuje pouze úroková sazba, ale také všechny poplatky a další náklady, které se k úvěru vážou. RPSN je právě ten údaj, který vám umožní posoudit finanční produkt v jeho úplnosti. Rozdíl mezi samotnou úrokovou sazbou a RPSN může být propastný, což se projeví na celkovém přeplatku.
Proto je vhodné při zvažování úvěru nebo hypotéky přemýšlet nejen o tom, zda zvládnete měsíční splátku, ale i o tom, jaké další poplatky budete muset hradit. Vždy zvažte všechny doplňkové služby, jako je například pojištění schopnosti splácet, které může být užitečné, ale zároveň navýší vaše měsíční náklady.
Nezapomeňte také sledovat nejen reklamu, ale i drobné detaily ve smlouvě a obchodních podmínkách. Pokud si nejste jisti, požádejte o radu nezávislého finančního poradce nebo si projděte oficiální webové stránky České národní banky, které nabízejí informační materiály pro spotřebitele. Důležité je porozumět všem pojmům a výpočtům, abyste nedopadli s nevýhodným úvěrem.
Závěr
Rozdíl mezi úrokem a RPSN je naprosto zásadní pro každého, kdo zvažuje úvěr, hypotéku nebo jiný finanční produkt. Zatímco úrok vám řekne, kolik zaplatíte navíc za vypůjčené peníze, RPSN vám ukáže reálnou cenu včetně poplatků a dalších výdajů.
Chcete-li ušetřit a vybrat nejvýhodnější nabídku, nespoléhejte se pouze na úrok, ale vždy zkoumejte i RPSN. Zvlášť v dnešní době, kdy se na trhu setkáte s pestrou škálou finančních institucí, je dobré důkladně porovnat více nabídek. A v neposlední řadě, ptejte se, zjišťujte informace a nebojte se vyjednávat o lepších podmínkách. Vaše peníze a klidný spánek za to stojí.
